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中国保险业未来前景如何
保险行业主要上市公司：中国平安(601318.SH)、中国太保(601601.SH)、新华保险(601336.SH)、中国人寿(601628.SH)、中国人保(601319.SH)等。
本文核心数据：蚂蚁相互宝发展历程，蚂蚁相互宝参与者结构、发展规模，互联网保险业务发展情况
1、蚂蚁相互宝发展历程
2018年10月，蚂蚁集团与信美人寿联合推出了“相互保”，两个月后，蚂蚁集团宣布“相互保”更名为“相互宝”。期间，信美人寿退出，相互宝由此前的联合运营转为独立经营。这意味着，相互宝没有了保险公司承保，而仅仅是由蚂蚁集团发起的互助组织。至2021年底，相互宝公告表示，互助计划将于1月28日停止运行。公告之日起，成员不再参与互助分摊。关停前确诊的患病成员，依旧可发起互助申请，互助金将由相互宝平台承担。
2、蚂蚁相互宝发展情况
根据公开数据显示，相互宝自2018年上线，在一年时间里规模快速增长超过1亿人，以90后、80后为主力军，且近三分之一的成员来自农村和县域，近6成成员来自三线及以下城市。
但过去一年，受行业环境变化等因素影响，相互宝和其他 *** 互助计划的运行都经历了震荡。从最新公示分摊的信息看，目前相互宝的成员规模近7500万人，累计完成71期互助，救助超过17.9万名患病成员。
3、互联网保险行业增速放缓
作为近两年才兴起的新型医疗保障模式， *** 互助虽然为普通居民提供了一种额外的健康保障选项，但也曾暴露出骗保等问题，管理漏洞依然存在。从2021年初开始，美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台陆续宣布关停。相互宝是最后一家宣布关停的大型 *** 互助平台。
纵观保险业务公司数量发展情况，2012-2016年中国经营互联网保险业务的企业数量呈快速增长趋势，2017年起国家调控政策趋严，互联网保险企业数量出现下降，随后呈现波动变化。2020年互联网保险公司一共有134家，其中参与互联网人身险公司为61家，参与互联网财产险的公司为73家。
2020年，受疫情以及车险综改、意外险改革、信用保证保险新规等监管因素综合影响，互联网财产保险累计保费收入797.95亿元，同比下降4.85%，低于财产保险市场同期增长率近9个百分点;互联网财产保险累计承保保单数量279.51亿件，同比下降0.92%。
2020年，互联网人身保险业务继续保持平稳增长，累计实现规模保费2110.8亿元，同比增长13.6%。从规模保费增速情况看，40家人身险公司规模保费实现不同程度正增长，其中民生保险和信泰人寿增幅更大。
综合上述， *** 互助在国内有实验、探索的性质，但相比之下，监管明确、运营更成熟的商业保险是用户更好的选择。
更多数据请参考前瞻产业研究院《中国互联网保险行业商业模式与投资战略规划分析报告》。
保险行业前景分析
1、保费收入不断上涨，增速逐渐放缓
从财产保险公司责任保险保费收入情况来看，保费收入由2010年的115.9亿元增长到2020年的901亿元，年复合增长率为22.76%，其中2018年财产保险公司责任保险保费收入增速达到近年更高值30.9%，随后增速逐年下降。
2、市场份额占比快速提升
从责任保险保费在财产保险公司整体保费收入中的占比情况来看，2010-2020年，责任保险保费收入占比逐年提升，但占比仍然位于较低水平。2020年，财产保险公司原保险保费收入共13584亿元，其中责任保险保费收入占比6.63%。
3、赔付支出上升
从财产保险公司责任保险赔款及给付情况来看，2010-2019年，责任保险赔款由44亿元上升至341.69亿元，年均复合增长率达25.58%。前瞻根据责任保险赔款占财产保险公司总赔款及给付比重初步测算，2020年财产保险公司责任保险赔款约370亿元。
注：银保监会及国家统计局暂未发布2020年财产保险公司责任保险赔款及给付数据，2020年数据为前瞻据行业发展形势初步测算所得，届时以官方公布为准。
4、保单数量增加，增速下降
从保单数量来看，2017-2020年，责任保险保单件数逐年上升，年均复合增长率达42.7%。2020年，责任保险保单数量为116.3亿件，占财产保险公司整体保单数量的22.48%。
5、风险保障金额上涨，增速下降
从风险保障金额来看，2017-2020年，责任保险保险金额逐年上升，增速保持在70%以上，增速较快。2020年，责任保险风险保障金额为2767.48万亿元，占财产保险公司整体保险金额的36.84%。
中国保险业的现状与发展前景？
中国保险业现状与发展前景的分析 中国保险业现状与发展前景的分析 本文已作为国际经济学作业上交至导师处 作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类 邮编：450001 摘要 纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。 关键词：保险业现状 发展趋势 挑战 潜力 对策 一、 中国保险业的发展状况及发展趋势 改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。 （一） 中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果 1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。 2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险 *** 公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。 3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。 4、法律法规初步完善。 1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。 5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。 （二） 与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距 1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。 2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。 3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。 （三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势 1. 保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。 2. 经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。 3. 市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿 *** 人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。 4. 保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。 5. 保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。 6. 经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益更大化。 7. 行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。 8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。 二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力 加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。 （一） 中国保险业的发展面临着前所未有的挑战 1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。 2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。 3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。 4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。 （二） 从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力 1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。 2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。 3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。 三、中国加入WTO后保险业的对策 面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策： （一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力 现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。 （二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。 我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。 （三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。 我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。 （四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。 要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。 （五）积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。 保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，更大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。 目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展 *** 保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。 （六）加快培育高素质的人才 未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。 （七）完善保险法规，强化市场监督 保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。 参考文献：1. 乔桂明：《中国保险业发展战略研究》 复旦大学出版社 2003-12-01 2. 3. 魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9) 作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类 邮编：450001
中国保险行业现状及发展前景
工程保险产品、服务和再保险：国际市场VS国内市场-工保网
国际建筑市场在经历了漫长的发展变迁后已形成较为成熟的项目发包与管理模式。建设活动主体有着较强的保险保障意识，基于自身受到的风险威胁与相关法律规定作出的投保要求，对于工程保险保障有着较强需求。同时，保险公司与保险中介基于工程保险市场需求不断研发、完善工程保险产品与保险服务，有力推动着国际工程保险市场的快速发展。
1、国际工程保险产品与服务分析
在国际建筑市场中，建设活动主体普遍具有较强的风险管理意识，十分重视利用保险力量对抗各类项目风险威胁。尤其在漫长的国际建筑市场发展过程中，人们对于各类建设风险的认知不断加深，对特定风险的保险保障需求不断提高，逐渐催生出较为健全完善的工程保险产品与创新应用的保险服务。
工程一切险
工程一切险，包括建安工程一切险和第三者责任险，其保险责任包括：工程本身（永久或临时）、施工用料、各类工程设备、工程机器等财产在建设或安装期间，因自然灾害或意外事故导致的损失赔偿；以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。
工程一切险的保险保障期间覆盖项目建设施工与安装期间；保险标的包括工程本身、各类建筑材料、机械设备等财产损失以及第三者人身财产损失；所涉建设活动主体包括业主、承包商。
雇主责任险与意外伤害险
雇主责任保险与意外伤害保险，两者的保险责任都围绕员工因意外伤害风险所产生的意外医疗、伤残或死亡补偿等费用赔偿而来，但雇主责任保险属于责任保险，承保的是雇主对员工的意外赔偿责任，既能补偿遭受意外伤害的员工或员工家属，也能免除或减少雇主的经济赔偿责任。
雇主责任保险与人身意外伤害保险的保障期间覆盖项目勘察、设计、施工安装和试运行阶段；保险标的包括建设人员因意外伤害事故产生的医疗、伤亡等费用赔付；所涉建设活动主体包括勘察、设计、施工、监理等建设人员。
IDI工程质量潜在缺陷保险
IDI工程质量潜在缺陷保险的保险责任包括：项目工程因设计、材料和施工等原因造成质量不符合工程建设强制性标准以及合同的约定，在使用过程中暴露出质量缺陷而产生的修复赔偿责任。
工程质量潜在缺陷保险的保险保障期间覆盖工程勘察设计阶段、施工建设阶段、运营使用阶段，最长保险保障期限可达完工后十年之久。其中，项目完工前的各建设阶段，工程质量潜在缺陷保险主要为项目建设提供专业的质量风险管理服务；项目完工后则提供因质量缺陷而产生的修复赔偿保障服务。工程质量潜在缺陷保险所涉建设活动主体包括建设单位、施工单位与小业主。
职业责任保险
职业责任保险是指相关建设活动主体（勘察、设计、施工）因工作上的疏忽和过失造成事故，导致他人的人身伤害或财产损失，由保险公司负责承担相应经济赔偿责任的保险。
职业责任保险的保险保障期间也较长，单项工程投保方式下保险期限最长可达8年，年保方式下保险追溯期最长可达15年。职业责任保险的保险责任主要围绕因保险事故造成的物质及第三者责任损失而来，其目的为提供相关职业人员的风险应对与赔偿能力，保障保险事故形成的经济赔偿问题得到顺利解决。
机动车辆保险
机动车辆保险附加第三者责任险，是指具有公共牌照的机动车辆在自然灾害或意外事故中出现损害或对第三者生命财产安全造成损伤损害，由保险公司承担相应的经济赔偿责任的保险。
机动车辆保险同工程一切险一样，也属于融财产损失保险与责任险为一体的综合性财产保险，保险责任既包括机动车辆自身的损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿。
工程机械保险
工程机械保险，是以各类工程机械设备在自然灾害或意外事故中出现的损失赔偿为保险责任的工程保险。其附加险包括第三者责任险、雇主责任险，因此其保险保障范围可以包括三部分：工程机械财产损失赔偿、第三者人身财产损失赔偿、操作人员意外伤害赔偿。
信用保险与保证保险
信用保险，是指由权利人直接向保险人投保，要求保险人承保义务人的信用，如果权利人因义务人不履行义务而遭受经济损失，保险人必须按照保险合同规定负责赔偿。如承包商担心业务不能如期支付工程款，作为权利人向保险公司投保信用保险，保障业主的支付信用，一旦业主未如期支付工程款，保险公司负责对承包商赔偿相应经济损失。
保证保险，是指由义务人投保，保险人以保证人的身份为义务人提供信用担保，如果由于义务人的行为导致权利人遭受经济损失时，在义务人不能补偿权利人损失的情况下，由保险人代替义务人补偿权利人的经济损失，并拥有向义务人进行追偿的权利。如承包商向保险公司投保保证保险，由保险公司向业主保证承包商将按照合同约定履行义务，一旦承包商未按合同约定完成履约，则由保险公司负责对业主赔偿相应损失。
延迟完工保险
延迟完工保险，主要承保由于施工过程中的自然灾害、意外事故等风险因素导致建设施工受阻、项目延迟完工，进而造成业主预期利润、银行贷款利息以及弥补固定费用的间接经济损失。
延迟完工保险主要以工程一切险的附加险形式出现，很少作为独立险种进行承保。其保险标的区别于传统工程保险标的，风险性较大，保险技术要求较高，通常会配备较为专业的第三方风险管理服务，同时拥有专业再保险公司支持。
除了健全完善的工程保险产品，国际工程保险市场在创新保险服务应用方面也有着较为成熟的发展。其主要表现即在于保险公司自身或借助第三方专业机构服务，能够赋予工程保险产品强大的风险管理服务功能，如工程质量潜在缺陷保险的项目全流程质量风险管理服务（TIS服务）、信用保险与保证保险的全过程履约风险管理服务、延迟完工保险的专业第三方风险管理服务等。
保险公司通过各类保险产品风险管理服务的创新研发与广泛应用，一方面能够在现有工程管理体系之外形成全新的保险保障作用，有效应对项目建设工程质量、施工安全、工期与投资控制风险；另一方面保险公司借助专业风险管理力量进一步深入参与建设工程管理，发挥市场准入筛选（保险保函或保险费率高低影响建企开展市场业务）、项目工程全过程风险管理（质量、安全、工期与投资风险管理）、全方位风险事后赔偿保障等重要作用。
2、国内工程保险市场发展现状分析
我国自上世纪80年代才通过世界银行贷款和“三资”建设项目接触“工程保险”这一重要的现代风险管理手段。相较而言，国内工程保险市场发展时间较短，发展程度不充分，存在：险种发展不均衡，保险覆盖面窄；缺乏保险服务创新，无法进一步拓展工程保险价值；再保险市场发展缓慢，无法快速驱动直保端工程保险业务拓展。
险种发展不均衡
相较国际工程保险市场，国内工程保险市场的整体发展时间较短，尽管建筑业市场对工程质量、施工安全、合同履约、财产保障、职业责任等风险威胁有着较强的保险保障需求，但市场在产品供给方面明显存在不足，各类工程险种呈不均衡发展特点，无法形成全面有效的工程保险保障。
目前，国内工程保险领域发展应用较为成熟的工程险种主要围绕在综合财险与意外伤害保险两大领域，如建筑工程一切险、安装工程一切险、工程机械综合保险几乎是各类项目建设的必投险种，保险责任既包括对工程或机械设备本身的财产损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿；再如建筑工程意外伤害保险，作为首个曾被《建筑法》明确要求投保的工程险种，在工程保险市场有着较为广泛的实践应用，许多地方将其视作强制险种，非投保不予以准许开工。
除了综合财险与意外伤害保险，国内工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）、职业责任保险、安全生产责任保险、工程保证保险、延迟完工保险等工程险种的市场发展与实践应用都较为缓慢、不均衡、不充分。其中，如工程质量潜在缺陷保险、工程保证保险、安全生产责任保险都是近几年国内创新引入和研发的新型工程险种，尽管有着较为强力的政策推动，但依旧受市场发展时间影响，在市场推广与实践应用方面存在一些问题。职业责任保险与延迟完工保险发展更为迟缓。
缺乏保险服务创新
传统工程保险服务主要围绕“投保”与“理赔”两大业务端口展开，缺乏必要的现代保后风险管理服务。受限于这一点，我国工程质量潜在缺陷保险、安全生产责任保险、工程保证保险以及延迟完工保险等新型工程险种在开展必要的风险管理服务时陷入发展困境：缺乏专业的工程保险风险管理服务技术、人才、管理与服务经验，无法为相关新型工程险种提供有效的风险管理服务支持，影响着国内工程保险市场的快速、充分发展。
除了相关险种的市场推广与实践应用，不成熟的风险管理服务还影响着传统工程保险业务模式的转型发展。目前国内工程保险市场业务主要以分散式、组合投保模式展开，在保险办理成本、保险合同管理、保险保障范围与风险管理服务方面存在缺陷。CIP保险（Controlled Insurance Programs）是国际工程保险领域常见的一种工程保险模式，其并非某一具体的保险险种，而是涉及建设工程各个实施阶段、各个参与主体、各项风险因素的综合性保险保障方式，有利于降低保险办理成本，提高保险合同管理效率，扩展保险保障范围，提高项目风险管理。但开展CIP保险模式客观上要求保险公司自身具备或能够借助第三方机构力量提供专业的质量安全风险管理服务，这成为国内工程保险市场开展CIP保险业务的主要制约条件。
因此，由于缺乏必要、有效的风险管理服务，保险公司始终缺乏进一步参与项目工程管理的业务契机，无法发挥成熟工程保险市场多样化的保险保障作用。
再保险市场发展缓慢
工程建设活动具有投资资金大、建设周期长、管理难度大、风险因素复杂、风险环节较多等行业特点，因此开展工程保险业务客观上对保险公司的产品定价、核保核赔、风险管理等保险技术与承保能力等有着较高要求，这就需要再保险公司的业务支持。一方面，再保险业务能够有效的帮助直保公司分散业务风险，成为直保公司的重要风险管理工具；另一方面，再保险公司都会对直保公司提供各种保险技术支持，帮助其制定产品定价、承保方案，提供各种专业咨询服务，进而提高直保公司的整体承保能力与管理水平。
工程保险属于专业性较强的保险领域，目前我国专业性再保险公司较少，国内工程再保险市场业务发展缓慢，大量保费流入国际市场。这也是造成目前国内工程保险市场一些特殊险种（如DSU延迟完工保险）无法有效顺利开展，以及一些新型工程险种（IDI工程质量潜在缺陷保险、工程质量保证保险）推广应用缓慢的主要原因。
对比分析国际工程保险市场发展特点，进一步加速完善国内工程保险市场发展，是实现我国建筑业对内对外发展战略的重要保障条件。目前，国内工程保险市场在产品、服务和再保险方面仍面临一些发展困境，推动传统工程保险市场转型发展与国际市场对接依旧任重而道远。
2021年保险行业发展前景分析是什么呢
我国保险业正处高速发展期
加入WTO以来，中国保险业经历了恢复阶段、发展阶段和高速发展四个阶段四个阶段。目前正处高速发展期。
拓展资料
1、参与者主体众多，中资险企数快速增长
中国保险行业参与者主要包括保险集团、中资保险公司和中外合资保险公司。根据国家统计局数据显示，2010年至2019年，中国保险系统机构数量逐年增加，数量由142家上升至235家，其中，中资保险公司机构由81家增长到160家，省级分公司个数也有明显增多，保险行业在国内发展速度较快。中外合资公司数量变动不大，仅增加了8家。
2、总资产规模持续扩张
2011-2020年，中国保险行业资产总规模持续扩张，由5.98万亿元增长至23.3万亿元，年均复合增长率达到16.3%。增速方面，自2017年起中国保险行业资产总额增长速度明显放缓，至10%左右，2020年中国保险行业资产规模增速为13.3%。
3、保费收入及赔付支出逐年上升
2010-2020年，我国原保险保费收入呈逐年上升的趋势。增速方面，2011-2016年我国保险保费收入增长率呈现爬坡态势，2016年后连续两年下降，但2019年出现回升趋势。2020年，全年原保险保费收入45257亿元，同比增长6.1%。2010-2020年，保险业赔付支出逐年上升，2013年增幅更大，为31.7%，2016年后，保险赔付支出增速有所下滑，2017-2020年增速保持在4%-10%之间。2020年原保险赔付支出13907亿元，同比增长7.9%。
4、产保险份额下降，健康险占比提升
从2011-2020年各险种保费收入来看，我国财产险、寿险、健康险、意外险保费收入均不断增长。其中，寿险保费收入在我国原保险保费收入中的占比始终处于更高位，而意外险保费收入占比则维持在低位。2020年我国财产险占总保费收入的比重为26.36%;寿险的占比为52.99%;健康险的占比为18.06%;意外险的占比为2.59%。
综上：通过这些数据，不难看出2021年保险行业的发展状况。总体还是呈上升趋势，结构分化明显。
保险行业的发展前景及趋势
保险行业发展增长
突如其来的疫情打乱了全国人民的工作和生活节奏，但保险行业依然保持朝气蓬勃的发展势头。2020年全年，保险公司原保险保费收入4.5万亿元，同比增长6.1%。赔款与给付支出1.4万亿元，同比增长7.9%。
保单件数稳步增长。2020年全年新增保单件数526亿件，同比增长6.3%。2021年截止2月28日，保险公司原保险保费收入1.01万亿元，赔付支出1538亿元，保单数量44.33亿件。
疫情监管力度不减
2017-2020年保险业监管处罚数量整体波动变化，与2019年相比，千张罚单、超亿罚款，银保监对于打击保险业乱象的决心并未因疫情而有所减弱。监管除在处罚数量以及处罚金额方面明显增加外，行政处罚决定主要涉及吊销营业执照、停业、停止办理行政许可、撤销高管任职资格、停止接受新业务、罚款、警告、责令整改八类。
2020年，银保监及其派出机构共开出1705张监管处罚的罚单，罚单总金额高达2.36亿元，涉及342家保险机构。
2020年，从季度处罚数据趋势来看，除一季度集中释放了上一年度十二月的罚单外，二、三季度保险业处罚数据总体比较接近。四季度，监管处罚无论在数量及金额上都明显上升，原因可能是由于保险行业“开门红”大战逐渐升温，部分险企片面追求规模和业绩、以高费用换取短期业务发展而造成的结果。
从处罚的季度变化趋势上来看，下半年随着疫情影响逐渐减弱，监管检查力度和处罚力度稳步提升。
受罚原因多样
从受罚原因上看，“出镜率”更高的原因分别是编制虚假材料、利用业务便利为其他机构牟取不正当利益等，具体如下
行政处罚决定主要涉及吊销营业执照、停业、停止办理行政许可、撤销高管任职资格、停止接受新业务、罚款、警告、责令整改八类。2020年，行政处罚中罚款和警告罚单的数量最多，分别为1678张和1367张。从全年维度来看，财产险、人寿险和中介机构仍然是监管重点关注对象及处罚的重灾区，
产险公司处罚占“大头”
2020年，银保监及其派出机构共开出1705张监管处罚的罚单，罚单总金额高达2.36亿元，涉及342家保险机构。另外，银保监对于健康险、责任险以及养老险的关注也逐步上升。其中，财产险公司累计受到年度最多罚款，数量上，财产险公司收到年度最多罚单，达714张，占比41.88%。43家人寿险公司共收到470张罚单，占全年罚单总量27.57%。250家保险中介机构共收到436张罚单，占罚单总量25.57%
2020年，财产险公司累计受到年度最多罚款，罚款总金额约1.34亿元，占比56.78%;同时;43家人寿险公司共收到罚款金额合计5734.5万元，占比24.15%，累计罚款金额和罚单数量均低于财产险，位居第二。250家保险中介机构罚单累计罚款金额达3672.12万，占比15.68%。
在 *** 机构方面，2020年，共有275家次 *** 机构被罚，合计被罚3403万元，其中，针对机构被罚2678万元，占比79.09%，针对个人被罚708万元，占比20.91%。
北方违规较多
根据统计，2020年度平均每张罚单的金额约13万元。从处罚区域分布来看，2020年处罚总金额更高分别为黑龙江省、山东省和江苏省。其中江苏省开具的罚单数量更高为204单，是全国平均水平的约4倍，;黑龙江省开具的罚款金额更高，为2752.29亿元。2021年2月，河北、黑龙江发罚单数量最多有10张，罚款金额分别为249万元，209.5万元。
保险集团治理问题诸多，评级无A级
2021年2月3日，按照《银行保险机构公司治理监管评估办法(试行)》，银保监会组织对保险集团(控股)公司开展的了2020年公司治理监管评估结果。2020年保险集团本级公司治理监管评估参评机构共计10家。其中，评级结果为B 级(较好)的有6家、评级结果为C级(合格)的有4家，尚没有A级企业。
总体来看，参评机构基本按照现代企业制度要求建立了以股东大会、董事会、监事会和高级管理层为主体的公司治理组织架构，公司治理机制逐步完善，公司治理运作持续规范，良好公司治理文化逐渐养成。但是，仍存在诸多问题需要持续改进，主要表现在：